Streamingdienst, Hotelbuchung, Online-Shop oder Smartphone-Wallet: Eine Kreditkarte ist heute häufig an weit mehr Stellen hinterlegt, als abseits der Kreditkartenabrechnung präsent ist. Im digitalisierten und automatisierten Zahlungsalltag ist das praktisch. Es kann aber zu einem organisatorischen Knackpunkt werden, wenn es darum geht, die Kreditkarte zu wechseln oder zu kündigen.
Eine günstigere Jahresgebühr oder bessere Konditionen sind schnell gefunden. Der komplexe Teil eines Kreditkartenwechsels beginnt erst danach.
Ob ein Zahlungsmittel noch zum individuellen Finanzalltag und dem Nutzerverhalten passt, sollte regelmäßig hinterfragt werden. Nach der Urlaubssaison, in der die Kreditkarte häufig auch in alltagsfernen Kontexten genutzt wird, kann ein sinnvoller Zeitpunkt gekommen sein, um die Kreditkartenabrechnung genauer zu prüfen.
Ein detaillierter Finanzcheck kann beispielsweise unerwünschte Zusatzgebühren aufdecken, für Bargeldabhebungen oder die Nutzung von Fremdwährungen. Auch wer eine vorhandene Karte kaum noch nutzt oder regelmäßig für Leistungen bezahlt, die nicht benötigt werden, sollte die Konditionen neu vergleichen.
Bei diesem Schritt kommt es allerdings darauf an, nicht nur die neue Karte im Blick zu haben.
Wann die alte Kreditkarte nicht mehr zum Alltag passt
Kreditkarten unterscheiden sich hinsichtlich ihrer Kosten und Leistungen erheblich. Wie der umfangreiche Kontenvergleich der Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) zeigt, fallen je nach Anbieter sowohl für die Ausgabe beziehungsweise Bereitstellung einer Kreditkarte als auch für ihre Nutzung Entgelte an, die je nach Vertragsmodell völlig unterschiedlich ausgestaltet sein können. Dazu gehören beispielsweise Kosten für Bargeldabhebungen oder Zahlungen in Fremdwährungen.
Auch in der Art der Abrechnung unterscheiden sich Kreditkartenmodelle stark.
Bei einer klassischen Kreditkarte werden die innerhalb eines vereinbarten Zeitraums getätigten Umsätze zu einem festgelegten Termin vollständig oder teilweise vom Konto abgebucht. Ob für einen in Anspruch genommenen Kredit Zinsen anfallen, hängt von der jeweiligen Vereinbarung ab. Gerade bei Teilzahlungsvereinbarungen werden aber teilweise hohe Sollzinsen aufgerufen.
Ein Wechsel kann deshalb sinnvoll sein, wenn sich das eigene Nutzungsverhalten verändert hat. Wer inzwischen häufiger außerhalb des Euroraums reist, achtet möglicherweise stärker auf Fremdwährungsentgelte. Andere benötigen keine Reiseleistungen mehr, die häufig an höhere Bereitstellungsgebühren oder eine umfangreichere Jahresgebühr geknüpft sind.
Die neue Karte sollte mehr können als nur weniger kosten
Vor der Entscheidung für eine neue Kreditkarte sollte eine detaillierte Analyse des eigenen Zahlungsverhaltens stehen. Daraus lässt sich ableiten, welche Funktionen und Services eine Kreditkarte mitbringen sollte, um bestmöglich zum persönlichen Finanzalltag zu passen.
Diese Faktoren können eine sinnvolle Entscheidung stützen:
Entscheidend ist nicht, ob eine neue Karte auf dem Papier mehr Extras bietet. Sie sollte genau die Leistungen zu passenden Konditionen abdecken, die tatsächlich genutzt werden.
Nicht nur die neue Karte zählt
Welche Frist für eine Kündigung gilt und auf welchem Weg gekündigt werden kann, ergibt sich aus dem jeweiligen Vertrag. Statt sich auf allgemeine Fristen zu verlassen, sollten Karteninhaber deshalb die eigenen Vertragsunterlagen beziehungsweise die Bedingungen des Anbieters prüfen.
Ist ein geeigneteres Angebot gefunden, sollte die bisherige Karte nicht vorschnell gekündigt werden. Wer beim Wechsel der Kreditkarte richtig vorgehen möchte, sollte zunächst prüfen, wo die alten Kartendaten möglicherweise als Zahlungsmittel hinterlegt sind.
Das betrifft vor allem regelmäßig wiederkehrende Zahlungen. Streaming-Abos, Cloudspeicher, Apps, Software, Mitgliedschaften oder andere Online-Dienste können direkt über die Kreditkarte abgerechnet werden. Auch in Kundenkonten von Online-Shops, Reiseportalen oder Mobilitätsdiensten ist sie möglicherweise als bevorzugtes Zahlungsmittel gespeichert.
Bei einem Kartenwechsel können sich Kartennummer, Ablaufdatum und Sicherheitscode ändern. Hinterlegte Zahlungsdaten müssen deshalb gegebenenfalls aktualisiert werden. Geschieht das nicht, kann die nächste Abbuchung scheitern. Der Wechsel der Kreditkarte sollte deshalb an alle relevanten Stellen proaktiv kommuniziert werden.
Smartphone und Browser nicht vergessen
Die Plastikkarte ist längst nicht mehr der einzige Ort, an dem Kartendaten gespeichert werden.
Wer Apple Pay, Google Wallet oder andere digitale Bezahlverfahren verwendet, sollte kontrollieren, ob die neue Karte dort eingerichtet werden muss und wann die alte entfernt werden kann.
Ähnliches gilt für Browser und Passwortmanager. Dort können Zahlungsinformationen für schnellere Online-Einkäufe hinterlegt sein. Auch Händlerkonten, Lieferdienste, Buchungsplattformen und Apps speichern auf Wunsch Karteninformationen.
Ein Wechsel ist deshalb gleichzeitig eine gute Gelegenheit für eine kleine digitale Inventur:
Welche Dienste werden noch regelmäßig genutzt?
Stimmt das Kosten-Nutzen-Verhältnis noch?
Wo ist die alte Karte gespeichert und sollen sämtliche Anbieter weiterhin Zugriff auf die neuen Zahlungsdaten erhalten?
Damit wird aus dem Kartenwechsel nebenbei ein Aufräumen alter Abonnements und Kundenkonten.
Offene Umsätze vor der Kündigung prüfen
Bevor die bisherige Karte endgültig gekündigt wird, sollte auch ein Blick auf die Abrechnung erfolgen. Noch nicht abgerechnete Umsätze verschwinden durch die Kündigung nicht. Ebenso können nach einer Reise beispielsweise noch Buchungen ausstehen.
Hinzu kommen mögliche Erstattungen. Wer eine Reise, einen Einkauf oder eine andere Leistung mit der alten Karte bezahlt hat und später Geld zurückerhält, sollte klären, wie der Kartenanbieter mit einer solchen Gutschrift nach Vertragsende umgeht.
Alte Karte anschließend sicher entsorgen
Ist die Umstellung abgeschlossen, sind offene Buchungen geklärt und wurde die alte Karte wirksam beendet, bleibt noch das Stück Plastik selbst. Eine entwertete Karte gehört nicht einfach unzerstört in den Müll.
Karten enthalten sensible Informationen und in der Regel einen Chip. Hinweise zur Rückgabe oder Entsorgung kann der Kartenanbieter geben. Wird die Karte selbst unbrauchbar gemacht, sollten Chip und Magnetstreifen so zerstört werden, dass sie nicht weiter genutzt werden können. Je nach Kartenmaterial und örtlichen Vorgaben kann zudem eine fachgerechte Entsorgung erforderlich sein.
Ein Wechsel ist auch eine Bestandsaufnahme
Kreditkarten werden häufig über Jahre genutzt, ohne dass ihre Konditionen noch einmal gründlich überprüft werden. Dabei verändert sich nicht nur der Markt, sondern auch das eigene Nutzerverhalten im Finanzalltag.
Der sinnvollste Kartenwechsel beginnt deshalb nicht mit der Suche nach dem nächsten Angebot, sondern mit einem Finanzcheck, der Anforderungen und Leistungen wieder in Einklang bringt.
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