So lässt sich die passende Kreditsumme ermitteln

Viele Dinge im Leben müssen geplant werden, gerade jedoch die Aufnahme eines Kredits. Sicherlich wissen die meisten Verbraucher, dass der Kreditvergleich sehr wichtig ist, doch bevor dieser durchgeführt werden kann, steht etwas anderes im Raum: die Kreditsumme. Sie wird davon beschrieben, welche Summe für einen selbst stemmbar ist, aber auch dadurch, wie viel Geld eigentlich benötigt wird. Dieser Artikel zeigt auf, wie sich die Kreditsumme berechnen lässt.

Die Haushaltsrechnung

Viel Geld zu haben ist sicherlich der Traum vieler Menschen. Ein Kredit scheint die gute Lösung zu sein, denn mit ihm kommt gleich das Geld. Nur: Wie viel Kredit kann sich jemand leisten? Immerhin bedingen höhere Kreditsummen auch höhere Monatsraten oder längere Laufzeiten. Pauschal lässt sich die perfekte Summe nicht herausfinden, doch lässt sich das Pferd von hinten aufzäumen:

• Einnahmen ermitteln – welche Einnahmen stehen einer Person oder, bei Familien, dem Haushalt zur Verfügung?
• Ausgaben ermitteln – nun kommen die Fixkosten dran. Bei ihnen hilft es, quartalsweise oder halbjährliche Zahlungen auf den Monat umzurechnen. So lässt sich leichter feststellen, wie viel Geld jeden Monat an Ausgaben feststehen.
• Puffer – zuletzt kommt ein Puffer. Dieser orientiert sich an der Differenz zwischen Einnahmen und Ausgaben.
• Mögliche Kreditrate – was nun übrigbleibt, ist die mögliche Kreditrate. Ob es sinnvoll ist, den Betrag vollends auszureizen, hängt wiederum vom Einkommen und den Überschüssen ab. Wer monatlich noch 1.000,00 Euro übrig hat, der kann eher aus dem Vollen schöpfen als derjenige, dessen Überschuss gerade mal aus 500,00 Euro besteht.

Über die mögliche Kreditrate lässt sich nun – Pi mal Daumen – mittels der Laufzeit eine Kreditsumme errechnen. Wer beispielsweise monatlich 500 Euro in die Rate investieren möchte, aber eine Laufzeit von 24 Monaten wählt, der hätte einen Kredit von ungefähr 10.000 – 12.000 Euro. Die Zinslast muss schließlich auch eingerechnet werden.

Kredite vergleichen und Rate berechnen

Mit der ungefähren Zahl im Kopf werden nun die Kreditangebote verglichen. Geld leihen zu günstigen Konditionen wird heute durch die Kreditrechner nämlich spielend einfach:

• Summe eingeben – die gewünschte Kreditsumme wird in das entsprechende Feld eingetragen.
• Laufzeit eingeben – die meisten Vergleichsseiten bieten hier diverse Auswahlmöglichkeiten. Über die Laufzeiteingabe wird auch eine theoretische Rate ermittelt.
• Zweck eingeben – je nach Kreditzweck sind die Zinsen mal höher oder niedriger. Daher sollte immer der Verwendungszweck mit ausgewählt werden.

Der Vergleich kann nun starten und Verbraucher erhalten im Anschluss eine Liste mit passenden Angeboten, die wiederum miteinander verglichen werden können. Wichtig ist, zu beachten, dass stets das repräsentative Beispiel gecheckt wird. Der dortige Zinssatz ist für durchschnittliche zwei Drittel aller potenziellen Kunden realistisch und bildet damit eine Art Durchschnittszinssatz ab.

Doch Vorsicht: Die Zinsen orientieren sich letztlich stets an der Bonität im Einzelfall. Immer häufiger wird daher auch die Zinsspanne unter den Details eines Angebots eingeblendet. Sie setzt den niedrigsten und den höchsten Zins an.

Jeder Kredit muss in Laufzeit und Höhe so gewählt werden, dass die monatliche Rate bezahlbar ist. Mitunter kann es sich lohnen, zwar höhere Zinsen dank einer längeren Laufzeit in Kauf zu nehmen, dafür aber monatlich auf der sicheren Seite zu sein. Denn wird die Rate nicht beglichen und der Kredit gekündigt, so sind die Verfahrenskosten und sich anschließenden Probleme weitaus höher, als es die Mehrbelastung durch die verlängerte Zinslaufzeit sein kann.

Was ist sonst noch wichtig?

Ein guter Kredit kostet möglichst wenig zusätzliches Geld. Sicher, die Kreditsumme ist zurückzuzahlen, auch sind Verzinsungen und eingerechnete Gebühren zu tragen. Aber es macht einen Unterschied, ob über die Laufzeit 4,5 Prozent oder 6 Prozent Zinsen anfallen und bereits in den repräsentativen Beispielen angezeigt werden. Ein noch wichtigerer Aspekt ist allerdings die persönliche Sicherheit samt Optionen:

• Sondertilgungen – gute Kredite bieten mindestens jährliche kostenlose Sondertilgungen an, die sich wahlweise auf die Laufzeit oder die Monatsrate auswirken. Viele Kreditgeber bieten zugleich die kostenlose frühzeitige Tilgung an. Ob diese nun während der ganzen Laufzeit oder nur ab einem bestimmten Punkt möglich ist, entscheiden Kreditgeber selbst.
• Ratenpausen – dieses Sicherheitsnetz sollte sich niemand nehmen lassen. Ratenpausen erlauben es nach Rücksprache, für einen fest bestimmten Zeitraum mit den monatlichen Raten zu pausieren. Die Laufzeit oder die Ratenhöhe erhöhen sich danach. Doch warum ist die Ratenpause so wichtig? Praktisch können die wenigsten Menschen garantieren, dass allein die nächsten drei oder sechs Monate finanziell so laufen, wie aktuell. Über längere Zeiträume gibt es gar keine Garantie: Jeder kann gekündigt werden, die Firma kann pleite gehen und jeder kann verunfallen oder längere Zeit krank sein – in all diesen Fällen steht mit einem Mal ein deutlich niedrigeres Einkommen zur Verfügung. Die Ratenpause schützt nun davor, in Rückstand zu finanzielle Schieflagen zu geraten.
• Geschwindigkeit – moderne Kredite werden digital abgewickelt, was sich auf die Geschwindigkeit auswirkt. Anfrage, Bearbeitung, Legitimation und Unterschrift erfolgen online, sodass die Kredite teils schon nach 36 Stunden auf dem eigenen Konto sein können. Sicherlich ist dieser Aspekt nicht absolut notwendig, doch warum sollte ein Kreditnehmer heute länger auf einen Kredit warten, zumal die Mehrheit der Darlehen reine Standardprodukte sind? Auch der eigene Komfort darf mit hineinspielen: Wer nicht mehrmals zur Post und auf Dokumente warten muss, der hat mehr Freiraum.

Die guten Kreditvergleiche beziehen die digitalen Kredite längst mit ein. Oft gehören diese Varianten übrigens auch zu den günstigeren Angeboten.

Fazit – mit der passenden Summe zum Vergleich

Ein wenig Mühe machen Kredite auch heute noch. Die Einnahmen-Ausgaben-Auflistung ist sehr wichtig, denn sie schützt letztendlich nicht nur die eigene Person, sondern wehrt auch Kreditabsagen ab. Nur, wer weiß, wie es wirklich auf dem Konto aussieht, der kann informiert einen Kredit suchen. Kreditvergleiche helfen dabei, den Dschungel an Angeboten zu durchforsten. Bei einem Kreditanliegen, bei dem mehrere Verwendungszwecke möglich sind, lohnt es sich übrigens, auch die Zwecke miteinander zu vergleichen. Es ist immer möglich, dass ein Ratenkredit teurere ist als ein Möbelkredit.