Kredite werden heute überall angeboten. Jede Bank und jedes Geschäft lockt mit vermeintlich günstigen Krediten für alle Gelegenheiten. Vom Kauf einer neuen Einrichtung über die Tilgung von Altschulden bis zum Bau eines Hauses ist heute praktisch alles über Kredite finanzierbar. Dabei versuchen sich die einzelnen Anbieter gegenseitig mit den Konditionen zu unterbieten.
Doch Vorsicht – die vorgelegten Kreditangebote können sich erheblich von den angepriesenen Konditionen unterscheiden. Ein Kreditvergleich auf einer Onlineplattform wie Better Compared kann zusätzliche Übersicht bieten. Im folgenden Artikel sind die Informationen benannt, die zur Aufnahme eines Kredites beachtet werden sollten.
Wie berechnen sich die Konditionen für einen Kredit?
Ein Kredit ist geliehenes Geld. Er wird durch die Zahlung eines vereinbarten Zinsbetrages vergütet. Für die Geber ist die Kreditvergabe ein äußerst bequemer Weg, um Geld zu verdienen. Man verleiht einfach einen Betrag – und bekommt mehr zurück.
Was in der Theorie so einfach klingt, birgt in der Praxis manche Schwierigkeiten. Die gebende Seite möchte Profite maximieren und Risiken minimieren. Das führt dazu, dass sich die Kreditgeber die Kreditnehmer ganz genau ansehen und ihre Konditionen entsprechend gestalten.
Einem Kredit muss deshalb immer eine Sicherheit gegenüber stehen. Aus diesem Grund sind Immobilienkredite wesentlich günstiger als Raten- oder Konsumentenkredite. Dem verliehenen Geld steht in diesem Fall die Immobilie als Sicherheit gegenüber. Fallen die Zahlungen aus, kann der Kreditgeber diese pfänden lassen und verdient so in jedem Fall sein Geld.
Bei Konsumentenkrediten fehlt diese Sicherheit. Bei Ratenkrediten wird zwar ein Gegenstand abbezahlt. Im Pfändungsfall ist dieser aber nur noch einen Bruchteil von seinem Kaufpreis wert. Das macht diese Kredite wesentlich teurer.
Schließlich ist die Person des Kreditnehmers bzw. seine Bonität ein entscheidender Faktor. Dabei geht es nicht nur um den berühmten „Schufa-Eintrag“. Ist dieser negativ, ist die Aufnahme eines neuen Kredits in den meisten Fällen ohnehin unmöglich. Jeder Kreditnehmer verfügt jedoch über einen eigenen „Schufa-Score“. Dieser bewertet das bisherige Kredit- und Zahlungsverhalten ganz genau. Je besser der Score ist, desto günstigere Konditionen können angeboten werden und umgekehrt. Dies erklärt, warum die beworbenen Kredite im Angebot deutlich teurer werden. Der Score des Kreditnehmers passt dann nicht genug.
Zusatzkosten beachten
Ein Weg, welche die Kreditvergabe für beide Seiten sicherer macht, ist der Abschluss einer Kreditversicherung. Diese setzt die Zahlungen fort, wenn der Kreditnehmer unter bestimmten Voraussetzungen dazu nicht mehr in der Lage ist. Die Kreditversicherung ist modular bzw. dynamisch aufgebaut. Folgende Fälle lassen sich absichern:
- Arbeitslosigkeit
- Tod
- Erwerbsausfall wegen Unfall oder Krankheit.
Ein Beamter, Pensionär oder Rentner benötigt beispielsweise keine Absicherung gegen Arbeitslosigkeit. Eine Todesfall-Versicherung ist nur dann erforderlich, wenn kein erbbares Vermögen zur Begleichung der Kredite vorliegt. Ein Erwerbsausfall wegen Unfall oder Krankheit ist hingegen für Selbstständige besonders wichtig.
Je umfassender der Versicherungsschutz ausfallen soll, desto teurer wird die Kreditversicherung. Sie kann damit bis zu 1/3 der gesamten Kreditsumme erreichen.
Frühe Rückzahlung spart bares Geld
Einen aufgenommenen Kredit so schnell wie möglich zurückzuzahlen ist in mehrfacher Hinsicht sinnvoll. Zum einem reduziert sich mit einer schnelleren Rückzahlung die Zinslast. Noch wichtiger ist jedoch, dass auch die Kreditversicherung der schnelleren Rückzahlung angepasst wird. Wenn ein Schuldner vorzeitig seine Kredite zurückgezahlt hat, kann er mit einem entsprechenden Ausgleich von der Kreditversicherung rechnen.
Aber Vorsicht: Die Konditionen für die vorzeitige Rückzahlung sind im Versicherungsvertrag klar geregelt. Eine überschnelle Rückzahlung darf durch den Kreditgeber zwar nicht abgelehnt werden – er kann aber einen Ausgleich für ausgefallene Zinszahlungen verlangen. Diese ist zwar geringer als die tatsächlich ausgefallenen Zinsbeträge. Dieser Ausgleich muss aber dennoch vom Kreditnehmer berücksichtigt werden.
Zusammenfassung: Kredite günstig halten kann jeder
Ein positiver Schufa-Score, Sicherheiten und eine angepasste Versicherung können den Kredit bei Aufnahme bereits günstig halten. Eine schnelle Rückzahlung spart zusätzliche Kosten. Das macht einen Kredit beherrschbar und verbessert den Score für weitere Kredite. In Summe hat es so jeder Kreditnehmer selbst in der Hand.
